Introduzione
Affidiblità creditizia
Aperture di credito
Assofin
Pagamento con bollettino postale
Cambiale
Centrale rischi
Clausole vessatorie
Controversia
Costo rateale
Spese di istruttoria
T.A.E.G.
T.A.N.
Tasso zero
Estinzione anticipata
Disposizioni di Legge
Finanziamenti a tassi promozionali
Garanzia e coperture assicurative
Interessi di mora
Maxi rata
Quinto dello stipendio
R.I.D.

Introduzione

Negli ultimi quaranta anni, il costo del denaro non è mai stato così basso ed ecco che 7 su 10 italiani acquistano la loro auto pagandola a rate. La ragione di questa tendenza, dipende dalla stagnazione e l’insufficiente incremento del reddito dei consumatori, dal basso livello dei tassi di interesse e dall’aumento delle iniziative promozionali di case automobiLISTiche imperniate sui finanziamenti.
Pochi però, sono coloro che conoscono a fondo i meccanismi che si celano dietro un finanziamento, di seguito vi riportiamo alcune espressioni tecniche usate nel settore della vendita/acquisto rateale, affinché comprare un’auto o veicolo commerciale , nuovo o usato, sia più facile , più conveniente e, soprattutto privo di amare sorprese!

Affidabilità creditizia

Misura la capacità di ognuno che ha di ottenere credito da una finanziaria. Dipende dal reddito Personale e dai loro famigliari, dal livello di indebitamento e dalla capacità di pagare puntualmente le rate, dimostrata da prestiti precedenti.

Apertura di credito

E’ una somma messa a disposizione di un soggetto, utilizzabile in un’ unica o piò soluzioni, che se utilizzata va restituita con gli interessi maturati.

Assofin
(associazione italiana del credito al consumo e immobiliare)

Rappresentano i maggiori operatori finanziari; è un’associazione nata nel Gennaio del 1992, i cui associati coprono il 95% del mercato del credito al consumo, finalizzato oltre il 65% all’erogazione di famiglie.

Pagamento con bollettino postale

Modalità di pagamento delle rate presso gli uffici postali, attraverso versamenti su conti correnti postali della società finanziaria che ha erogato il prestito. In genere sono già precompilati.

Cambiale

Titolo di credito (o tratta) contenente la promessa incondizionata di pagare o di far pagare, una somma di denaro a una determinata scadenza e nel luogo indicato dal titolo, a favore di chi risulta legittimato all’esercizio del diritto di credito incorporato nel documento stesso. Alcune finanziarie si fanno dare una cambiale per l’importo del finanziamento, come garanzia al pagamento. Oggi comunque è un sistema utilizzato raramente.

Centrale Rischi

Organizzazione che fornisce alle società aderenti (banche, finanziarie, compagnie assicurative, …)
Informazioni sulle posizioni creditizie dei soggetti che hanno un finanziamento in corso, per la regolarità dei pagamenti o che inoltrano delle richieste di finanziamento.
Informazioni racchiuse in una scheda nota come “rapporto di credito” , come una fotografia sullo stato di solvenza e del comportamento dell’acquirente.

Clausole vessatorie

Tale materia è regolata dell’art. 25 della Legge n. 52 del 06/02/1996 e stabilisce quelle clausole che in un contratto tra un consumatore e un professionista possono ritenersi inefficaci perché sbilanciate in origine a favore del secondo. Si basa sul presupposto che, tra le due parti, quella debole è il consumatore che sottoscrive un insieme di regole predisposte da altri e quindi va tutelato, evitando eventuali abusi dal professionista, in virtù della propria forza contrattuale.

Controversia

(in genere per la difettosità del bene acquistato)
In caso di controversia con un negoziante per la difettosità del bene acquistato a rate, la cosa migliore è informare la società finanziaria, senza interrompere il pagamento delle rate.

Costo rateale del finanziamento

Quando si effettua un finanziamento, per valutarne il costo effettivo, non bisogna soffermarsi alla valutazione delle sole rate mensili. Bisogna esaminare prima di sottoscrivere un contratto:

Spese di istruttoria

Sono una voce di costo che la finanziaria, pone a carico del richiedente per la copertura delle spese di valutazione e di gestione del finanziamento. Vengono corrisposte in genere, in un’unica soluzione al momento dell’erogazione (variano da 80 a 200 euro).

T.A.E.G.

E’ una misura in termini percentuali, con due cifre decimali e su base annua, del costo complessivo del finanziamento. Il Taeg, diversamente dal Tan è comprensivo di oneri quali spese di istruttoria, spese di apertura credito, spese di incasso della rata, che il debitore deve pagare oltre gli interessi.

T.A.N.

Rappresenta il tasso percentuale su base annua degli interessi, applicato all’importo lordo del finanziamento. Viene utilizzato a partire dall’ammontare finanziato e dalla durata del prestito, per calcolare la quota di interesse e che sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata del rimborso. Indica solo gli interessi, al netto delle altre spese (di istruttoria, di apertura del credito, assicurative) è quindi un’indicazione poco veritiera dell’effettivo costo del finanziamento.

Tasso zero

Molto raro a TAEG zero è infatti un finanziamento a TAN zero, generalmente applicato dai rivenditori convenzionati, durante una promozione. Prevede che gli interessi non vengano pagati dal cliente ma dal rivenditore; il cliente deve restituire alla scadenza e alle modalità concordate, il capitale e le spese aggiuntive.

Disposizioni di Legge (del credito al consumo)

L’attività di credito è regolata da una serie di norme che hanno lo scopo di garantire e tutelare il consumatore. Le principali disposizioni di legge sono :

Estinzione anticipata

Facoltà di estinguere in anticipo il prestito, rispetto al termine concordato. Al debitore viene richiesto il versamento del capitale residuo, degli interessi e, se previsto nel contratto di una penale che in genere è pari all’1% del capitale rimasto.

Finanziamenti a tassi promozionali

Finanziamenti nei quali vi è un contributo totale o parziale, da parte del dealer o della marca.

Garanzia e coperture assicurative

Variano a secondo delle categorie degli enti finanziatori. Per le auto infatti, le società di marca e le società di credito. Verificano che il consumatore, abbia sottoscritto l’assicurazione per responsabilità civile e in alcuni casi possono richiedere, di essere beneficiari di una polizza incendio e furto (per singoli massimali di importi pari almeno al prezzo di acquisto). In caso di furto o di sinistro, l’indennizzo assicurativo spetta al finanziatore per la quota relativa all’estinzione anticipata del contratto, mentre l’eventuale differenza viene rimborsata al cliente. Il cliente invece è tenuto a pagare qualora l’indennizzo riconosciuto dalla compagnia non sia sufficiente a rimborsare completamente l’estinzione anticipata.

Interessi di mora

E’ una penale, espressa in percentuale e concordata in fase contrattuale, corrisposta dal debitore al creditore in caso di mancato o ritardato pagamento di una o più rate di rimborso.

Maxi rata

Ultima rata di un acquisto a piccole rate. Generalmente di un importo più grande delle rate precedentemente pagate. In alcuni casi, è l’unico canone da pagare dopo un certo periodo di utilizzo dell’auto acquistata per contanti.

Quinto dello stipendio. (cessione)

Forma di finanziamento, ottenibile solo da lavoratori dipendenti, sia pubblici che privati. E’ un prestito non finalizzato, a tasso di interesse fisso, con esborso iniziale in un’unica soluzione e rimborso secondo un piano predefinito a rate costanti e comunque non superiori alla quinta parte dello stipendio mensile. Il rimborso delle rate è automatizzato, con trattenuta sulla busta paga da parte del datore di lavoro.

R.I.D. (rimessa interbancaria diretta)

Disposizione di addebito automatico delle rate sul conto corrente bancario, evitando di dimenticare la scadenza della rata ed evitare le file d’attesa, con i pagamenti tramite bollettini postali.

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